Produktem podstawowym w ofercie każdego banku jest rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, czyli po prostu konto osobiste. Fakt, że jest to produkt podstawowy, wcale nie oznacza, że jest prosty. Oczywiście nie potrzeba żadnych umiejętności, aby wybrać rachunek, ale nawet wybór konta wcale nie jest tak banalnie prosty. Zatem jak wybrać konto osobiste?
Podstawowa różnica między poszczególnymi kontami tkwi w kosztach ich prowadzenia. W większości banków opłata za prowadzenie rachunku jest uzależniona od sposobu korzystania z rachunku bezpośrednio lub od wykorzystywania karty debetowej. Nawet, jeśli nie spełnimy warunków niezbędnych, aby z konta korzystać bezpłatnie, opłata za podstawowe pakiety zwykle wynosi od 2 do 5 złotych. Oczywiście bardziej rozbudowane pakiety są droższe.
Czym jest konto osobiste?
W co najczęściej wyposażone jest konto osobiste?
- Po pierwsze w pakiety ubezpieczeń.
- Po drugie – w dostęp do przelewów natychmiastowych, usług assistance i innych.
Dostępność do konta za pośrednictwem aplikacji webowej oraz aplikacji mobilnych jest normą, aczkolwiek zakres możliwości obsługi z poziomu smartfonu może być niezłym kryterium klasyfikacyjnym, bowiem tylko nieliczne banki udostępniają w swoich aplikacjach na Androida albo iOS wszystkie funkcje pełnej wersji systemu.
Konto osobiste może być również produktem oszczędnościowym. Choć przyzwyczajeni jesteśmy do zerowego oprocentowania, nietrudno znaleźć oferty inne, korzystniejsze, gdzie np. w zamian za przelew wynagrodzenia możemy korzystać bezpłatnie z konta z lokatą nocną. Wariantów tej usługi jest wiele, a przelewanie wynagrodzenia często jest tym, co daje nam możliwość korzystania z pewnych usług na preferencyjnych warunkach.
Co daje nam konto osobiste?
Konto osobiste często traktowane jest przez bank jako swoiste źródło wiedzy o kliencie. Dzięki temu nie trzeba biegać z tysiącem papierów, jeśli chcemy wystąpić o mniejszy kredyt albo kredyt odnawialny w rachunku, bo jesteśmy dla banku wiarygodni. Ponadto, część banków dobrze integruje inne swoje usługi z kontem, dzięki czemu mając konto mamy dostęp np. do supermarketu funduszy inwestycyjnych, lepszych warunków lokat albo produktów strukturyzowanych.
Wybierając konto osobiste, warto zwrócić uwagę na takie cechy, jak:
- dostępność,
- niski koszt utrzymania, w stosunku do korzyści,
- stabilność.
O ile dwa pierwsze punkty są w miarę jasne, o tyle wyjaśnienia wymaga pojęcie stabilności. Oczywiście, nie ma ryzyka, żeby bank miał paść z dnia na dzień. Jest jednak prawdopodobne, że część banków, zwłaszcza tych, które od dawna nie zmieniały cenników, w obliczu gorszych prognoz, zdecyduje się na wprowadzenie dodatkowych opłat. Warto zainteresować się tym wcześniej. I jeśli regulamin oraz tabela opłat i prowizji mają miesiąc lub dwa, możemy być spokojni, bo raczej nikt nie będzie ich z dnia na dzień zmieniał. Ale jeśli opłaty utrzymują się na stałym poziomie od powiedzmy 4 lat (a są wśród polskich banków i takie przypadki), nie można mieć pewności, że taka sytuacja się utrzyma.
Warto przy tym uwzględnić nie tylko argumenty matematyczne, ale nasze subiektywne odczucia związane z konkretnymi bankami, bo to przełoży się na ocenę kontaktu z bankiem i jego pracownikami.